我的日志 │ 2022-06-15 18:54:02

编者按：偶然从百度上看到了两篇文章：

1、《从信诚人寿败诉案谈保险合同的成立和生效》；

2、《信诚案终审判决落槌 投保人为何先赢后输》。

同一案件，初审、终审截然不同的判决，让我想起了当年写过的一篇文章，《“输”定的官司》。

尽管案件已经在2004年终审判决，但法律的判决并非代表人的认知绝对正确，否则就没有罗马教廷为布鲁诺平反建立布鲁诺鲜花广场。把当年的旧文以及相关的文章同时发表，数据孤立无对错，信息关联有乾坤。没有对错高低，不过是不同角度的不同见解。如何思考判断，见仁见智吧。

“输”定的官司

《南方都市报》在2002年7月27日曾报导了一件新闻，“保单未出投保人被杀，——信诚人寿被索赔200万，为全国投保时间最短标的最大的寿险官司”。

投保人陶勇（化名，广州日报在报导这件新闻时用的化名是谢林），在信诚人寿保险公司为自己购买了保险，受益人是自己的母亲。2001年10月6日，按《信诚运筹建议书》的内容建议及要求，缴纳了首期保险费。10月17日通过了体检。10月18日，凌晨和朋友们吃宵夜时，其中一位朋友的前男友因情变寻仇，陶勇为保护朋友不幸被刺身亡。就在陶家突造意外变故悲痛之时，信诚人寿的保险代理人黄女士打来电话，此时陶家方知，陶勇生前曾经黄女士介绍，在信诚人寿买了保险。11月8日，作为受益人的陶勇母亲，向黄女士告知了陶勇不幸意外身亡并提出了索赔申请。2002年1月14日，信诚人寿及相关再保险公司，经过充分调查后，向受益人给付了主合同保险金100万元。（详见《南方都市报》2002年7月27日A03版）

这本来应该是一个令人感动的故事。事业有成、有孝心的陶勇在有能力时安排好自己的后顾之忧令人赞叹，保险代理人黄女士，认真负责热忱服务值得称道，信诚人寿雪中送碳，在陶家悲痛之时，给付了保险金100万元，充分显示了参加保险的优越性。今天预备明天，生活中有了保险会更稳健美好！

然而，由于双方，对保险附加合同有些条款文字的解读不同，造成对簿公堂却不能不令人遗憾！

信诚人寿给付了主合同保险金100万元，对附加合同保险金给付却认为，根据附加合同条款严格表述，因尚未出具保单，严格按条款规定操作则附加险的200万保险金不能给付。

感到委屈的受益方则认为，信诚人寿既然给付了主合同的保险金，说明合同关系已经成立，为何对附加合同却不能同样处理呢？

双方意见不一，使本来应该互相感恩的事蒙上了阴影，不能不让人叹息！尽管双方对簿公堂法院会做出判决，但保险生活化，生活保险化是现代社会发展的需要，因此，不妨通过具体案例学习保险，理解保险，宣传保险，让保险这颗现代生活的明珠，更广泛地进入我们的生活，提供更完善的服务，让生活更美满。

人人都需要保险，却并非人人都明了保险，而且百姓心目中的保险，同从事保险工作的人员，以及法官、律师等专业人士，对保险的理解和认知不一定完全尽同。在这里，斗胆直抒己见，抛砖引玉，浅谈对本案的个人看法，希望得到各位专业人士的指教，让大家都从中受益。

1．  保险合同受有关法规的制约

保险合同属于民商合同中的一种，其权利义务关系，是具有保险内容的民事法律关系，因此，不仅《保险法》适用于保险合同，《合同法》、《民法通则》等相关法律同样适用于保险合同。

2．  保险单并非证明保险合同的唯一形式

《合同法》第10条规定：当事人订立合同有书面形式、口头形式和其它形式，而《保险法》并没有规定必须用书面形式，可见保险单并非证明保险合同的唯一形式。

3．  保险单亦非证明合同关系的唯一书面文件

《合同法》第11条对书面形式做了解释：书面形式是指合同书、信件和数据电文等可以有形地表现所载合同的内容。保险合同的文件，不只是保险单，还包括投保单、合同条款、体检报告书、保险费收据凭证等，都是保险关系存在的证明文件，各文件有不同的特殊作用。所以，不能单纯强调只有保险单才是合同关系的证明文件。

4．  保险单也不是证明合同成立的唯一要件

《合同法》第36条规定：法律、行政法规规定或者当事人约定采用书面形式订立合同，当事人未采用书面形式但其一方已经履行主要义务对方接受的，该合同成立。

《保险法》第12条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保并就合同条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其它保险凭证，并在保险单或者其它保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其它书面形式订立合同。

由此可见，保险单并非合同成立的唯一要件，只是对合同成立后，对双方同意的合同内容的书面证明，并且不一定非用保险单这种形式，也可以采用其它书面形式。而作为同属合同文件的投保单、建议书和缴费凭证，对合同的是否成立，更有充分表述双方真实意图的证明作用。

5．  保险单更不是合同生效的唯一证明

合同成立只说明当事人对合同条款达成协议，只有生效后合同才产生法律效力。

《合同法》第44条规定：依法成立的合同自成立时生效。第45条规定：当事人对合同的效力可以约定附条件，附生效条件的合同自条件成就时生效。第46条规定：当事人对合同的效力可以约定附期限，附生效期限的合同自期限届至时生效。

《保险法》第13条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第56条规定：合同约定分期交付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应按期支付其余各期的保险费。

可见，投保人只有在合同成立后，才有资格交纳保险费，保险人也只有在承认合同成立后，才能收取保险费。所以，交纳、接受保险费，则是按约定时间开始承担保险责任的充分必要条件。合同生效日应该是双方约定的时间，而保险单也只是在书面文字上，证明双方约定的时间。因此，是否出具保险单、是否及时送达保险单，对合同的生效时间不起决定作用。

我国现行保险实务中普遍实行“零时起保”，所以，保险合同生效时间，是在合同成立后，缴纳保险费后的某一约定的“零时”起保。出具保险单，只是保险公司及时提供书面证明的义务而已。作为投保人，当然希望在合同成立缴纳了保险费后，能尽快得到保障，因此，交费的时间、收到保险费的时间，在这里至关重要。如果投保人交纳了保险费，却要等待不知“及时”为何时才能拿到手的保险单上，单方写就的时间为准才能得到保障，显然有失公平也不合情理。为了避免产生不必要的纠纷，有的保险公司严格规定：在核保未通过前，不得预收保险费及开具暂收收据。这样，从实务管理上显示了严谨和合理性，投保人也容易接受。

6．  再保险合同是对原保险合同是否成立的生效的佐证

《保险法》第28条规定：保险人将其承担的保险业务，以承包的形式，部分转移给其他保险人的为再保险。本案提到了一个重要情况，“2002年1月14日，信诚人寿及相关再保险公司经过充分调查后，向受益人给付了主合同保险金100万元。”如果合同无效，是不能再保险的。

7．  保险代理人是否得到佣金也是保险合同是否成立的旁证

尽管没有透漏本案中的黄女士是否得到了佣金，但如果黄女士得不到佣金，相信如果这样对待保险代理人的工作，不会再有人为这样的公司工作。

8．  按有利于被保险人及受益人的意图解释合同条款是法律规定

《保险法》第30条规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关，应该做有利于被保险人和受益人的解释。

回到本案，如果陶勇不出意外，试问信诚人寿，是否会出具保险单按约定的时间承保呢？其实本案真正的焦点，并非投保人发生意外危险而引发的对一些条款文字理解的争议，真正引发争议的，是作为投保人同时又是被保险人，发生保险事故而产生的巨额赔款！

如果陶勇不是被保险人仅是投保人，就不会有赔款，还会引起争议吗？如果保险金是20万或者2万，还会争议吗？（在巨大经济利益面前，价值取向再次受到了考验）

保险的基本原则之一是最大诚信原则，抛开表面形式的东西，双方的真实意图，才是引发争议的关键。信诚人寿工作人员，在工作中强调严格执行条款文字的认真态度，是值得学习和称赞的，但是，遵照现有法规，按保险原则，做出有利于被保险人和受益人的解释，并不违反法规和行业要求。而且保险的基本职能是给付，保险公司给付的并非是保险公司的钱，那是全社会参加保险的人，对发生意外事故的不幸人献出的爱心。

9．  本案引发的其它思考

值得重视的是，作为受益人，陶勇的母亲，却不知道陶勇参加保险这回事，根据现行的保险实务，保险单只有一份交给投保人，而根据法律，被保险人和收益人，才是有权提出赔偿要求的人。投保人虽持有保险单却没有索赔权利，被保险人和受益人虽有索赔权利，却不持有索赔时书面依据。人身保险合同是长期合同，不能保证投保人、被保险人、受益人的意见永远一致，那么，各自的权益如何在形式上得以保证，应该在法律、实务等方面认真探讨和考虑完善。

想一想为什么在银行存款利息一再降低，老百姓宁愿存钱银行交付利息所得税，却不买他们确实需要的保险，想一想有多少象黄女士那样热爱保险事业，认真工作的保险代理人，不辞辛苦地宣传保险，想一想国际上各大保险公司，对中国保险市场的虎视眈眈，这是一场“输”定了的官司，因为无论法院如何判决，都会给竞争激烈的保险业带来不可估量的负面影响。

真正的伟大是单纯的，真正的智慧是坦诚的。在此，我向陶勇的家人表示真诚的慰问，向黄女士表示敬意。同时说句心里话，应该看到信诚人寿的善意，也希望信诚人寿的领导，再认真研究有关法律和本公司的规章制度、工作流程等管理、实务上还未尽善尽美之处，没有最好，只有更好！双方坐下来协商解决，这比法院的判决对大家都有好处。让世界充满爱，让保险使我们的生活更完美。

从信诚人寿败诉案谈保险合同的成立和生效

信诚案终审判决落槌 投保人为何先赢后输

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