行长妻子被绑架 牵出数十亿的非法集资案

今年以来，在宏观紧缩和利率双轨制背景下，民间融资较往常更为活跃。必要的民间融资原本对于正规金融而言，是一种有益的补充，但一旦超越界限，又会落入非法集资的陷阱。货币当局的官员称，二者的区别在于，民间融资是对特定的对象进行拆借，往往只有一两个人，且资金用途主要是解决实际的生产和生活需要；非法集资则有聚众揽存之嫌，往往是针对不确定的群体募集资金，许以较高的回报，而资金更多地用于所谓的资本运作，参与“钱生钱”的游戏。

前述人士并称，当前局面的成因并非一般意义上的流动性不足所致，而是资金投向失衡所致，即更多的资金涌向虚拟经济，造成实体经济的资金供给不足。他认为，解决上述问题，根本上说，还需要引导企业家更多地立足于实体经济。

当地一位长期关注金融案件的律师亦表示，由于相关政策法规对民间资本的投资渠道限制较多，而国有金融体系又无法满足社会的融资需求，供给失衡和利益驱动之下，民间借贷、非法集资的生生不息不足为奇。

前述监管高层也表示，从近期情况看，一些大量要案中，银行内部人员涉案现象较多。即使是外部的案件，也都是和内部员工违规、管理疏漏有关，暴露出银行对基层行监管不力。

银行内控存忧

基层员工仅仅通过初级老套的手段，就可以避开层层的风险控制和系统监控，实现银行资金的体外循环。银行改革十多年，为何操作风险仍防不胜防？

数家涉案银行都在事发后，通过自查发现了问题，证明其后台的风控体系和合规管理并非形同虚设。但案件已经持续经年并造成恶劣影响，说明银行的内部管理存在严重薄弱环节。资深的风险管理人士分析称，存款支取环节出了问题，内部操作有待改进；而账户的大额异常波动未能及时发现，资金大进大出，说明后台监控不够到位。

当图雅在农行实施诈骗多时后被发现，农行是否及时报告监管部门，当地监管机构又是否有对其他银行进行风险提示，目前尚不得而知。不过，图雅在农行走投无路后，仍能在当地其他银行兴风作浪，说明制度漏洞不小。

当地知情者表示，在巨大的利益诱惑之下，当地监管机构个别官员的家属，也曾参与此类的资金拆借。

某大型银行高管透露，类似案例往年也有，但今年更多。常见的作案手法是，银行员工与有需求、有门路的外部人士内外勾结，虚构贸易背景等，从银行贷款后，将资金投资于回报更高的领域或者转手贷给他人。在正常年份，类似的贷款金额通常不会太大，而且往往到期都可以归还，便可神不知鬼不觉地暗度陈仓。但今年以来，外部资金需求旺盛，此类借贷金额不断攀升，部分资金贷出后又无法及时收回，导致贷款出现逾期，进而延伸调查，于是问题曝光。

早在2005年，银监会主席刘明康就曾总结过案件问题的三个“80％”：一是一把手的职务犯罪占到80％，二是基层犯罪占到80％，三是内外勾结占到80％。近年来，随着国有商业银行股改上市和监管的严防死守，银行业的案件数量和金额都大为减少。但今年以来，在国内外经济金融环境风云突变的情况下，各类案件又有冒头的趋势，其中来自基层、涉及内外勾结的非法集资等事件，也在考验着银行的内控能力。

作为银行的三大风险之首，操作风险是全球金融业面临的共同难题。巴塞尔新资本协议中，就对操作风险的权重要求有所增加，说明操作风险是银行日常风险管理的重点和难点。

然而，当前国内商业银行的一些案件，基层员工仅仅通过初级老套的手段，就可以避开层层的风险控制和系统监控，实现银行资金的体外循环，不得不令人反思，银行改革十多年来，为何操作风险仍防不胜防？